BNPL: как работают сервисы оплаты частями

BNPL-сервис, или оплата частями, – это финансовая услуга, которая позволяет потребителям приобретать товар сразу, а оплачивать его позже несколькими платежами. Общая стоимость покупки обычно делится на четыре части и распределяется на несколько недель или месяцев. Первый платеж с покупателя списывается в момент оформления, а остальные – в установленные даты. При этом продавец получает от BNPL-сервиса сразу всю сумму за товар за вычетом комиссии и может оперативно вернуть деньги в оборот.

История появления и распространения

В современном виде первый BNPL-сервис появился в Швеции в 2005 году, это компания Klarna, став альтернативой привычным банковским кредитам и рассрочкам. Но настоящий рост их популярности и распространения во всем мире пришелся на период пандемии Covid-19, которая вынудила население полностью перейти на онлайн-шоппинг и искать инструменты для управления бюджетом.

В некоторых странах развитие BNPL-сервисов достигло таких масштабов, что сегодня там сложно представить жизнь без оплаты частями. Например, в Австралии 50% онлайн-покупок совершаются с помощью BNPL-сервисов, а та самая шведская компания Klarna, уже ставшая самым крупным BNPL-провайдером в мире, обслуживает более 111 млн клиентов и каждый день проводит не менее 2 млн транзакций.

История в России

В России BNPL-сервисы появились вместе с пандемией и сразу завоевали невероятную популярность. За те несколько лет существования услуги в стране, рынок оплаты частями вырос многократно, но рост по-прежнему продолжается. Для сравнения, в январе 2023 года в России ежемесячно пользовались услугами деления платежа 1,4 млн человек, а на сегодняшний день таких пользователей уже 4 млн человек в месяц. Всего за неполный 2025 год насчитывается более 36 млн потребителей, которые пользуются услугами BNPL-сервисов в России.

Отличия от рассрочек

Оплата частями через BNPL-сервис – это не кредитный продукт, покупатель не заключает кредитный договор и не проходит проверки кредитной истории. Соответственно, покупки не влияют на кредитный рейтинг и не передаются в БКИ.

Как и банковские рассрочки, BNPL-сервисы содержат нулевые или минимальные комиссии. Однако существенная разница заключается в суммах и сроках выплаты, которые ограничены в случае оплаты частями. Обычно покупки свыше 100 000 рублей можно приобрести только с помощью банковской рассрочки, так как максимальные суммы в BNPL-сервисах ограничены.

Преимущества и недостатки для покупателей

BNPL-сервисы позволяют покупателю получить товар сразу, а оплатить его в рассрочку без переплат и сильной нагрузки на бюджет. Кроме того, у потребителей появляется возможность выбрать даже более дорогостоящий товар, который без BNPL-сервиса был бы им недоступен.

Несмотря на свои преимущества, BNPL-услуги не лишены рисков и подвергаются критике со стороны финансовых экспертов. Основной проблемой они называют риск накопления долгов, вызванный легкостью оформления и отсутствием финансовой дисциплины у некоторых потребителей. Критики также недовольны поверхностными проверками, которые проводят BNPL-поставщики, и низкой информированностью потребителей о штрафах за просрочки.

Преимущества и недостатки для бизнеса

BNPL-платежи открывают перед бизнесом отличные возможности для роста и развития. Продавцы отмечают, что оплата частями позволяет сократить количество брошенных корзин, приводит к общему росту продаж и увеличению среднего чека. Внедрение BNPL-сервиса дает бизнесу конкурентное преимущество, способствует повышению лояльности клиентов и привлечению новой аудитории, особенно молодежи. Наконец, стоит особенно отметить прибыль без рисков: провайдер услуги сразу выплачивает продавцу всю сумму за товар за вычетом комиссии, беря на себя все риски по возможным просрочкам. Все преимущества BNPL для бизнеса.

Основные недостатки для продавцов заключаются в снижении прибыли из-за комиссий сервисам, увеличении издержек при возврате товаров, а также в технической зависимости от сторонних сервисов.

Как подключить

BNPL-сервис можно подключить к онлайн-магазину или офлайн-точке, выбрав провайдера услуги и оставив заявку на сайте поставщика. Крупному бизнесу понадобится интеграция через API или специальные модули, в то время как небольшим продавцам может подойти вариант с ручным формированием ссылок на оплату частями. После подключения обязательно разместите на сайте виджеты и проинформируйте клиентов рассылкой о новой возможности оплаты частями.

Перспективы BNPL

В России рынок BNPL-сервисов только начал свой рост, но эта отрасль с каждым днем будет привлекать всё больше потребителей, считают эксперты. То, что началось с нишевой онлайн-торговли, уже сегодня распространилось на новые секторы и рынки, достигнув даже сферы услуг (туризм, здравоохранение, образование и т.д.), крупнейших маркетплейсов и касс физических магазинов.

По данным Allied Market Research, среднегодовой темп роста мирового рынка BNPL-сервисов к 2030 году составит 45,7%. В России эта цифра будет ниже, но для более точных прогнозов необходимо дождаться изменения законодательства по регулированию данной отрасли.