Что такое эффективная ставка по вкладу

Фото из открытых источников

Первое, что делает будущий вкладчик перед тем, как открыть вклад — ищет самую высокую ставку и рассчитывает примерный доход. Однако для определения реальной доходности важно учитывать не только условия на баннере, но также эффективную процентную ставку. Именно она позволяет точно понять, сколько денег вы получите в итоге. Рассказываем, что такое эффективная ставка по вкладу, как она рассчитывается и как помогает выбрать наиболее выгодное предложение.

Какие бывают ставки по вкладам

В расчетах доходности вкладов нужно учитывать две разновидности ставок, номинальную и эффективную.

Номинальная ставка (НС) — это процент, который банк обещает вам за использование ваших средств в течение определенного времени. Например, если на вашем вкладе указана НС 20% годовых, это значит, что каждый год вы получаете 20% от суммы, которую положите на счет.

Однако номинальная ставка не всегда отражает реальный доход, так как не учитывает частоту начисления процентов (например, ежемесячно или ежегодно). Чтобы рассчитать прибыль с учетом регулярного пополнения депозита, нужно вычислить эффективную.

Как рассчитывается эффективная ставка

Эффективная ставка (ЭС) — это процент, в который включена и номинальная, и рост прибыли с учетом капитализации. Капитализация — это регулярное добавление начисленных по депозиту процентов к его первоначальной сумме. Таким образом тело вклада постепенно увеличивается, а следующие проценты начисляются уже на большую сумму.

ЭС можно рассчитать по формуле:

E=(1+i/n)n -1

Где:

• E — эффективная ставка;

• i — номинальная ставка (в десятичном виде, например 6% = 0.06);

• n — количество периодов капитализации в год.

Пример 1: НС составляет 6% годовых, а капитализация происходит ежемесячно — 12 раз в год. Если подставить эти данные в формулу, получится, что ЭС составит 6.17%, хотя номинальная была только 6%. Благодаря ежемесячной капитализации реальный доход за год будет немного выше.

Пример 2: Если НС составляет 6%, а капитализация происходит только раз в год (n = 1), то ЭС будет равна НС — 6%.

Факторы, влияющие на эффективную ставку

Чтобы сбережения приносили больше прибыли, учтите несколько нюансов:

1. Срок депозита. Чем он дольше, тем больше вероятность, что банк предложит более выгодные условия.

2. Частота капитализации. Чем чаще проценты добавляются к основному капиталу (например, ежемесячно), тем выше будет ЭС.

3. Условия предложения — можно ли пополнять счет в любое время или снимать с него деньги до истечения срока. Некоторые банки предлагают более высокие ставки на депозиты с ограничениями, например, без пополнения или с частичным снятием.

Таким образом, один из наиболее выгодных вкладов — долгосрочный с ежемесячной капитализацией, при котором проценты постоянно увеличивают первоначальную сумму.

Если у двух вкладов НС одинаковая, но один из них имеет более частую капитализацию, он будет более выгодным.

ЭС — ключевой показатель, который помогает оценить, сколько денег вы заработаете, если доверите свои сбережения тому или иному банку. Она учитывает частоту начисления процентов и помогает выбрать наиболее выгодное предложение.

При сравнении разных банковских продуктов всегда обращайте внимание не только на базовые условия, но и на другие факторы. Это поможет принять более обоснованное решение.