Как читать условия, если берете кредит под залог — оценка, страховка, обременение

Фото из открытых источников

Крупные займы доступны не всем клиентам банка. На помощь приходит кредит под залог. Он часто выгоднее обычного: ниже ставка, больше сумма, дольше срок. Расскажем, как читать договор правильно.

Оценка залога

Оценщик утверждает, что ваша квартира или машина стоит 5 млн. Но реальная сумма в договоре почти всегда меньше. Причина — поправочный коэффициент. Банк занижает стоимость на 20–30% на случай падения рынка или сложной продажи.

Что проверять в разделе об оценке:

• Кто проводит оценку. Независимый оценщик из списка банка — стандарт. Если вам навязывают свою компанию, проверьте лицензию.

• Срок действия отчета. Обычно 3–6 месяцев. Просроченный отчет не примут.

• Право держателя залога переоценить его в любой момент. Такая фраза в договоре — красный флаг. Это позволяет снизить стоимость и потребовать допобеспечение.

Пример: взяли 3 млн под залог авто, который оценили в 4 млн. Через год банк проводит переоценку, ставит 2,5 млн и требует довнести 500 тыс. или дополнительный залог. Условие законное, если вы его подписали.

Страховка

По закону вы обязаны страховать только предмет залога от утраты и повреждений. Но иногда добавляют еще два полиса:

• страхование жизни и здоровья заемщика;

• страхование титула (права собственности).

Отказаться от них можно, но тогда, возможно, ставка вырастет. Банк обязан показать два графика платежей: со страховкой и без. Сравните переплату. Часто дешевле согласиться на страховку, чем платить высокие проценты.

Читайте мелкий шрифт в страховом разделе:

• Кто выгодоприобретатель при страховом случае. Если банк — то деньги уйдут на погашение долга, а не вам.

• Есть ли франшиза (ваша доля ущерба). Например, при франшизе 10% с ущерба в 500 тыс. вы платите 50 тыс. сами.

• Покрывает ли страховка форс-мажоры (паводок, пожар, ДТП по вашей вине).

Обременение

После оформления кредита под залог на имущество накладывается обременение. Запись появляется в Росреестре (для недвижимости) или в реестре залогов (для авто). Пока долг не закрыт, вы не можете:

• продать, подарить или обменять предмет залога;

• сдать в аренду без письменного согласия держателя;

• прописать третьих лиц (в ипотечной квартире);

• перерегистрировать машину на другого человека.

Любая сделка без ведома банка — повод потребовать досрочного погашения всей суммы. Проверьте, есть ли в договоре пункт о возможности снять обременение частично при досрочном погашении части долга. Такое встречается редко, но некоторые организации разрешают.

Также обратите внимание на «залоговую оговорку»: банк может осматривать предмет залога без предупреждения. Отказали в доступе — формальное нарушение с правом на штраф.

Как защитить себя

Возьмите договор домой. Подчеркните все цифры по оценке, страховке и обременению. Сравните ставку с двумя вариантами: со страховками и без. Проверьте, кому принадлежит право досрочного снятия обременения. Если хотя бы один пункт вызывает сомнение, обратитесь к независимому юристу. 3000 рублей консультации дешевле, чем потеря квартиры из-за незамеченной франшизы или переоценки.