Внесудебное банкротство: в чем риски для физического лица. Рассказывает юрист Осипов П.А.

С 1 сентября 2020 г. в Российской Федерации применяется новая процедура – внесудебное, или упрощенное банкротство физического лица. В соответствии с принятыми изменениями в законодательстве о банкротстве, теперь физическое лицо, имея долг в размере от 50 тысяч рублей до 500 тысяч рублей, может заявить о своем банкротстве не в судебном порядке, а просто подав заявление в многофункциональный центр, к нотариусу или обратившись к финансовому управляющему. Казалось бы, такая мера является прекрасным решением проблем многочисленных российских должников. Но не все так просто, как хотелось бы многим.

Во-первых, внесудебное банкротство может быть осуществлено только в том случае, если ранее в отношении должника проводилось исполнительное производство и судебные приставы не обнаружили у него средств или имущества, которые могли бы составить конкурсную массу и быть проданы для погашения долга.

Но, как известно, банки и особенно микрофинансовые организации, да еще по незначительным долгам в размере 50 тысяч - 500 тысяч рублей, не очень охотно обращаются в судебные инстанции. Они предпочитают действовать через коллекторов или службы безопасности. Если же исполнительное производство в отношении должника было возбуждено, то оно должно прекратиться перед подачей заявления в МФЦ, иначе заявление о банкротстве во внесудебном порядке принято не будет.

Во-вторых, сама максимальная сумма для внесудебного банкротства довольно невелика. Многие проблемные долги намного выше, чем 500 тысяч рублей, и получается, что как раз наиболее проблемные должники остаются за рамками новой процедуры. Нужно учитывать, что и потребительские кредиты, и автокредиты, и ипотечные кредиты часто своем берутся на куда большие суммы, чем 500 тысяч рублей, и сложности возникают как раз с погашением значительных сумм, поскольку найти возможность выплатить 200 тысяч рублей гораздо проще, чем 2 миллиона рублей. 

Конечно, имело бы смысл повысить пороговую сумму для внесудебного банкротства, хотя бы до 1 миллиона рублей. Иначе получается, что как раз те граждане, которые имеют большие кредиты и испытывают проблемы с выполнением долговых обязательств, от процедуры внесудебного банкротства изолированы, зато эта процедура будет проводиться по довольно небольшим суммам в размере 50 тысяч рублей, к примеру. И этот вопрос также нуждается в дополнительном урегулировании.

В процедуре внесудебного банкротства должник фактически остается один на один с кредиторами и их требованиями, тогда как судебный порядок банкротства подразумевает активное участие суда, который может принимать решения и в пользу должника, ограничивая кредитные организации в их требованиях. Кроме того, в процессе судебного разбирательства могут выявиться факты, которые также будут говорить в пользу должника, например – завышенные кредитной организацией проценты по кредиту. 

В-третьих, следует отметить, что процедура внесудебного банкротства подходит исключительно для лиц, не имеющих источников дохода и не работающих официально. В противном случае отсутствуют основания для прекращения судебными приставами-исполнителями судебного производства. Следовательно, данная процедура не подходит и для пенсионеров, инвалидов, иных лиц, получающих пенсии и пособия и обладающих, тем самым, регулярным доходом. Впрочем, в настоящее время обсуждается вопрос о применении упрощенной процедуры банкротства к тем пенсионерам, чья пенсия не превышает региональный уровень минимального размера оплаты труда (МРОТ). 

Наконец, не стоит забывать об общих негативных последствиях банкротства физического лица. Прошедший данную процедуру человек испортит свою кредитную историю, не сможет три года занимать руководящие должности в органах управления юридического лица, пять лет будет указывать факт банкротства в заявлениях на получение займов. Стоит ли идти на такую процедуру из-за долга в 50 тысяч рублей? Понятно, что любой добросовестный человек, ежели только он не является мошенником, который целенаправленно брал кредит, чтобы потом не платить по нему, лучше изыщет возможность найти эти 50 тысяч или 200 тысяч рублей и выплатить их кредитной организации, чем будет проходить процедуру банкротства. Получается, что для проведения процедуры внесудебного банкротства человек должен находиться в полностью безнадежном положении, не владеть никаким имуществом, кроме того, что не подлежит изъятию в счет взыскания по закону. Но много ли таких людей среди должников, если не учитывать мошенников, специально избавляющихся от имущества или записывающих его на других граждан? 

С другой стороны, и сама кредитная организация, если не может проявить гибкость и изменить условия выплаты долга, предоставив рассрочку или снизив сумму обязательного платежа, также проявляет недобросовестность. Поэтому в целом главным риском внесудебного банкротства физических лиц является, учитывая размер суммы, из-за которой может быть начата данная процедура, недобросовестность одной из сторон – или должника, или кредитной организации.

Кстати, риски кредитной организации при внесудебном банкротстве гражданина также достаточно велики, поскольку в законодательстве пока не прописаны механизмы, которые бы позволяли исключить возможность избавления должником от имущества перед началом процедуры внесудебного банкротства. 

Осипов Павел Александрович, юрист