Как получить кредит малому бизнесу на развитие в 2018?

Для многих предпринимателей очевидным является то, что в случае необходимости, заемные деньги нужно брать в банке. До недавних пор это действительно было самым распространенным способом получить деньги. Однако, сегодня появилась новая возможность – p2b кредитование (person-to-business).

В классической модели банк заимствует деньги у вкладчика и сам, в свою очередь, выдает кредит бизнесу. Цель банка максимизировать маржу (разницу в ставке между привлеченными деньгами и выданными кредитами) и минимизировать риск дефолта. Поэтому, процент по вкладу не является привлекательным для вкладчиков, стоимость кредита - высока для заемщика.  

Новая p2b модель изменила логику взаимодействия сторон рынка. Теперь кредитованием бизнеса напрямую занимаются инвесторы владельцы капитала. Для того, чтобы инвесторы смогли оценить риски невозврата денег, они пользуются оценками рисков от p2b платформ. В новой модели заемщик обращается на p2b платформу и запрашивает деньги. Специалисты платформы оценивают кредитный риск и назначают (уровень или размер) риска для займа данной компании. Оформленная заявка выставляется на внутренний закрытый аукцион для инвесторов платформы. Инвесторы сами для себя принимают решение о том, под какой процент они готовы дать деньги указанной компании с учетом проведенной платформой оценки. В свою очередь, заемщик выбирает из полученных от инвесторов предложений наиболее приемлемые. После платформа онлайн заключает прямые договора кредитования между каждым инвестором и заемщиком.

Впервые подобное решение по равноправному кредитованию возникло в Великобритании в 2005 году – компания Zopa. В 2006 году в США появились аналогичные компании Prosper и Lending Club. В России появление и бурный рост случились только в 2016 году. Причиной стали два фактора. С одной стороны, массовое снижение банковских процентов на вклады, благодаря чему инвесторы заинтересовались альтернативными способами инвестирования, обеспечивающими больший доход при сопоставимом риске.

С другой стороны, центробанк ужесточил требования к контролю рисков в банках, что привело к снижению процента компаний, получающих одобрение на выдачу займа.

Эти факторы обеспечили рынок инвесторов и заемщиков для возникновения нового вида кредитования – p2b кредитование.

Давайте рассмотрим ключевые отличия данных платформ для заемщиков от банков:

Гибкая система оценки: Новые платформы вынуждены работать на конкурентном рынке, в том числе с теми компаниями, кому не одобрили кредит банки. При этом для поддержания репутации среди инвесторов, платформы должны показывать высокую точность оценки риска. Фактически, такое требование вынудило p2b-платформы стать драйвером развития скоринговых моделей, позволяющих работать с любыми классами заемщиков.

Дистанционное обслуживание: В отличие от банков, новые платформы предоставляют услуги полностью дистанционно. Это дает возможность компаниям из любого региона страны подать заявку и получить деньги на банковский счет, не отходя от компьютера.

Отсутствие бюрократии: Количество запрашиваемых документов при оформлении займа через платформу существенно меньше, чем в банках. Все запрашиваемые платформой документы (а это, как правило, выписка по расчетному счету ИП или организации, паспорт учредителя/директора, договор аренды) всегда есть под рукой и нет необходимости тратить время на их сбор. Количество собеседований сведено к необходимому минимуму.

Более высокий процент одобрений: Получить деньги через платформу может существенно больший круг предпринимателей, чем в банках. Отчасти, это связано с тем, что в отличии от банков, платформы не зарегулированы нормативными актами и инструкциями Центрального Банка РФ и могут позволить себе большую лояльность по отношению к потенциальному заемщику.

Указанные особенности являются характерными для всего рынка p2b кредитования. Однако, у каждой из платформ есть свои особенности и нюансы работы. Рассмотрим их на примере платформы кредитования малого бизнеса Fundico:

Займы без залога: Как правило, только небольшая часть банков готова выдавать кредиты без залога, тем самым ограничивая круг предпринимателей, у которых есть возможность получить деньги. Это побудило компанию Fundico разработать модель оценки компаний, не предоставляющих залог.

Ставка от 19,5% годовых: При оценке уровня риска платформа также дает рекомендации инвесторам о справедливой ставке по указанному займу.

Досрочный возврат кредита без уплаты дополнительных комиссий: Многие компании заинтересованы использовать платформу как постоянный гибкий инструмент в работе с заемными деньгами. Специально для заемщиков сделана возможность возвращать займ раньше срока без штрафов.

Процесс получения кредита «прозрачный»: Автоматизация процессов получения кредита позволила сделать удобный кабинет заемщика, где можно следить за статусом через онлайн-кабинет.

Предварительное решение - в течение 2-х часов после заполнения заявки: Внедрена система экспресс оценки по минимальному набору документов, за счет получения данных о компании из внешних источников. Это позволяет заемщику быстро оценить уровень риска для своего займа, а также принять для себя решение о необходимости привлечения средств.