В последнее время, начиная уже с прошлого 2015 года, прирост вкладов в крупнейших российских банках намного превышает процент прироста вкладов в остальных банках. Недавно в своем выступлении на Российском экономическом финансовом форуме этот факт еще раз подтвердил замглавы Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. Влияют на это сразу несколько факторов.
Первый, и, на мой взгляд, основной, – это увеличение портфеля вкладов населения у крупных банков за счет присоединения депозитных портфелей банков-банкротов, число которых постоянно пополняется, или портфелей покупаемых и присоединяемых банков. Второй – в условиях нестабильности экономики часть населения вообще не хочет никак рисковать и готова вкладываться только в крупнейшие и самые надежные банки.
Насколько оправданы их ожидания? На мой взгляд – вполне. Крупнейшие банки располагают качественными системами внутреннего контроля, доступом к более дешевым ресурсам – деньгам госкорпораций или населения, как Сбербанк. Они имеют в качестве аудиторов серьезные аудиторские компании, которые ежегодно проверяют их финансовое состояние не только по российским, но и по международным стандартам бухгалтерского учета. Ну, и что немаловажно и определяюще – поддержку государства. Поэтому осторожные и недоверчивые люди, несущие вклады в крупнейшие банки, делают свой выбор в пользу большей надежности против возможно более высоких доходов в мелких и средних банках вполне обоснованно.
А что же остается средним банкам? И как им жить? Да, в принципе, сложно жить. Но на эту сложность влияет не столько и не только недостаток притока вкладов, сколько более низкая рентабельность по сравнению с крупными банками. Вкладчиков средних банков привлекает, как правило, главный и единственный фактор – более высокий процент по вкладам, а, как известно, этот процент одна из основных причины выбора банка при реализации желания открыть вклад в банке. При этом часто идут, даже не обращая внимания на финансовое состояние банка, не зная, не находится ли он в состоянии продажи. Многих успокаивает то, что 1,4 млн рублей им в любом случае гарантирует АСВ. Такие люди часто бегают из одного банка в другой за более высокой ставкой по вкладу. Поэтому для формирования своей пассивной базы средние банки просто вынуждены держать высокие ставки по вкладам. Однозначно эти ставки, чтобы быть привлекательными на рынке, должны быть выше, чем в крупнейших банках.
Спекулятивные ставки по вкладам тянут за собой выдачу кредитов также под соответственно более высокий процент. Дорогие кредиты, как правило, готовы брать более рискованные заемщики. А это – повышение риска для банка и более высокая доля отчислений в резерв. При этом, в любом случае, верхний предел кредитной ставки ограничен рынком и не может быть выше него, иначе либо такой кредит просто никто не возьмет, либо он будет заведомо невозвратным. Это мы про вклады-кредиты. То есть про бизнес.
А еще не забываем, что в современном банке наглядно представлена старая поговорка: «Один с сошкой, а семеро с ложкой». На одного сотрудника бизнес-подразделения приходится целая компания его коллег, которых он должен обеспечить зарплатой. Это и ИТ-подразделение банка, и служба безопасности, и служба внутреннего контроля, и внутренний аудит и т.п. и т.д. На банки возлагается все больше дополнительных, не связанных напрямую с бизнесом, функций, в том числе, контрольных, которые требуют и дополнительного дорогостоящего программного обеспечения, и дополнительных, специально обученных людей. Их наличие должно быть обеспечено независимо от обьема операций, проводимых банком. И если крупные банки распределяют затраты на такие вспомогательные подразделения на большое количество своих структурных подразделений, то у средних банков такой возможности нет.
И эти дополнительные затраты ложатся тяжелой ношей на бюджет среднего банка. Поэтому маржа среднего банка априори намного меньше маржи крупного банка. И выживать ему сложнее. Хотя, особенно в регионах, средние банки имеют свою сложившуюся клиентуру, которая им доверяет, которую абсолютно радует возможность напрямую пообщаться с руководством банка, и вполне устраивает то сочетание комфорта, ставки, безопасности и индивидуального подхода, который им в средних банках предоставляют.
Поэтому, пока, на мой взгляд, перспектива развития средних банков проблематична. Все будет зависеть от того, как у банка будет получаться управлять своими расходами и держать маржу, достаточную не только для выживания, но и для развития. Задача непростая. Если не будет получаться, то путь один – присоединение к одному из крупных банков. Иначе не выжить. У меня есть тайная надежда, что появятся новые технологии, которые позволят сократить банковские затраты, в том числе и на функции банков, не связанные с бизнесом, и дадут возможность жить и развиваться не только крупным, но и средним и мелким банкам. Для многих людей, несмотря на удобные онлайн-сервисы, возможность живого общения и индивидуального подхода все еще очень важное преимущество их любимого местного банка.
Калисеева Марина Юрьевна, финансовый консультант
Резонёрствующих русофобов на Западе становится тем больше, чем яснее просматривается крах киевского ...
Обнаружение давно утраченного замка Эрмин в Ванне стало захватывающим открытием как для любителей ис...
О пользе русских народных сказок: учтя ошибку деда и бабы, хлеб стали выпекать кирпичиками.
Свидетельство о регистрации СМИ Эл № ФС77-83392 от 07.06.2022, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций. При использовании, полном или частичном цитировании материалов
planet-today.ru активная гиперссылка обязательна. Мнения и взгляды авторов не всегда совпадают с точкой зрения редакции.
На информационном ресурсе применяются рекомендательные технологии (информационные технологии предоставления
информации на основе сбора, систематизации и анализа сведений, относящихся к предпочтениям пользователей сети "Интернет",
находящихся на территории Российской Федерации)".