Условия получения кредита для ИП или ООО на p2b платформах

Критерии оценки заемщика на p2b платформах на примере платформы кредитования малого бизнеса Fundico.

Предприниматели в поиске заемных средств обычно рассматривают получение кредита в банке. Более удобной альтернативой может служить сбор средств от прямых инвесторов на p2b платформах. 

В классической модели банк заимствует деньги у вкладчика и сам, в свою очередь, выдает кредит бизнесу. Цель банка максимизировать маржу (разницу в ставке между привлеченными деньгами и выданными кредитами) и минимизировать риск дефолта. Поэтому, процент по вкладу не является привлекательным для вкладчиков, стоимость кредита - высока для заемщика.   

P2b платформы изменили принцип работы системы кредитования, позволив прямым инвесторам более охотно давать кредиты бизнесу минуя банковские структуры. Ключевым камнем преткновения в выдаче займа всегда была оценка риска невозврата. Лишь немногие из владельцев капитала владели необходимыми знаниями для самостоятельной оценки рисков, поэтому вынуждены были давать деньги «в рост» через банки. Теперь для инвесторов p2b площадки предлагают услугу независимой оценки кредитного риска (вероятность дефолта), на основании которой они принимают решение о процентной ставке, под которую могут предоставить заем. 

Сегодня на российском рынке представлено несколько p2b-платформ, каждая из которых разрабатывает собственную скоринговую модель оценки рисков. В результате рассмотрения заявки компании назначается кредитный рейтинг от «A» до «UD-». На основании полученного рейтинга платформа рекомендует инвесторам «справедливый» диапазон ставок кредитования. 

Команда p2b платформы Fundico поделилась с нами критериями, улучшающими или ухудшающими кредитный рейтинг:

1. Срок работы бизнеса.Данный критерий отражает сразу несколько факторов:

Знание рынка, которое накапливается с годами и позволяет вести эффективный бизнес.

Способность преодолевать трудности, которые неизбежно возникают на пути операционной деятельности компании. Чем дольше компания на рынке, тем более она устойчива к рыночной деятельности.

2. Кредитная история. Опыт взятия и своевременного погашения кредитов у компании и у собственников. Наличие подобного опыта говорит об умении работать с кредитными инструментами. Здесь учитывается как сам факт взятия и погашения кредитов, так и своевременность платежей по кредиту.

3. Отношения с контрагентами. Наличие судов, текущие тяжбы, предыдущие решения. Этот фактор отражает способность компании урегулировать возникающие конфликты с другими участниками рынка.

Само наличие судебных дел повышает риски по возврату кредитов

Наличие судебных решений не в пользу компании еще сильнее указывает на возможные непредвиденные обстоятельства для компании, когда она не сможет обслуживать взятые на себя кредитные обязательства

Наличие текущих дел в судопроизводстве указывает на самый высокий риск, который может влиять на способность компании вести операционную деятельность

4. Кредитная нагрузка. Соотношение доли собственных и заемных средств говорит об устойчивости бизнеса в ситуации кризисных ситуаций на рынке или во внутренней операционной деятельности. Соотношение доходов к объему текущих платежей по кредитам также указывает на способность бизнеса обслужить кредит в неблагоприятных ситуациях.

5. Бизнес-модель и организация бизнеса. Оценка эффективности организации бизнеса. Достаточное количество клиентов и поставщиков. Причина взятия кредита, описание бизнес идеи, которая потребовала заемных средств, её анализ.

6. Качества и опыт собственника бизнеса.

Личные качества собственника, такие как ответственность в работе с партнерами, отсутствие конфликтов с участниками рынка, желание и умение выстраивать долгосрочные партнерские отношения. Будут говорить о нацеленности собственника вести деятельность компании в соответствии с законом и правилами рынка, что снижает риски конфликта с законом или судебные тяжбы с другими участниками рынка. Кроме этого высокая ответственность собственника будет повышать вероятность выполнения обязательств компании перед кредиторами в случае кризисной ситуации.

Опыт собственника в бизнесе вообще или бизнеса в текущей индустрии будет снижать риски для молодых компаний. К опыту могут быть отнесены не только владение бизнесом, но и менеджерская деятельность в других компаниях. 

На p2b платформах оценка рейтинга происходит довольно быстро. На платформе Fundico первичная оценка делается за 2 часа по ИНН компании.