Игорь Вышегородцев: Как банкротство физических лиц влияет на жизнь граждан

Директор Воронежского филиала СРО «Авангард», арбитражный управляющий Игорь Вышегородцев поделился мнением о работе закона о банкротстве физических лиц.

Что заставляет российских граждан инициировать процедуры о банкротстве физических лиц? 

Многие граждане нашей страны имеют невыплаченные кредиты, либо рассматривают в перспективе возможность взятия банковского кредита. Часть граждан выступает также в качестве поручителей по чужим кредитам. Но иногда, особенно в сложной экономической ситуации, кредит становится для заемщика непосильным бременем. Ведь мы берем чужие деньги и на время, а отдаем свои и навсегда. Кредитами пользуются и юридические лица. Но если для них всегда существовал законный способ защиты от кредиторов в виде банкротства, то для физических лиц на протяжении многих лет процедура банкротства отсутствовала. Обанкротить могли лишь индивидуальных предпринимателей, а вот физическое лицо, взявшее кредит или просто попавшее в долги, не могло подать на банкротство. 

Кому в действительности выгодно принятие закона о банкротстве физических лиц?

В 2015 году власть повернулась лицом к простым гражданам. Был принят закон о банкротстве физических лиц. Я выступал на заседании Общественного совета при Управлении Федеральной налоговой службы по Воронежской области, где как раз рассматривался данный законопроект. Большинство членов совета было убеждено в том, что закон о банкротстве физических лиц выгоден банкам и коллекторам, поскольку банки получают возможность списывать через банкротство свою неликвидную задолженность, а коллекторы с помощью банкротства взыскивать долги. Но  на самом деле закон о банкротстве физических лиц выгоден, в первую очередь, самим заемщикам. 

Раньше человек, взявший кредиты и не имеющий возможности их вернуть, был вынужден скрываться от банка и коллекторских агентств. Теперь он – под защитой закона. Более того, как только физическое лицо подает заявление о банкротстве, оно обязано прекратить выплаты по всем долгам, включая кредиты. Перестают начисляться штраф и пени за просрочку. Кстати, это тоже очень выгодно, поскольку часто сумма процентов намного превышает основной долг. С началом процедуры банкротства никто не может отнять и продать имущество заёмщика. Приставы, коллекторы, банкиры – все должны прекратить терзать должника. И это – закон. 

Как отреагировали граждане на принятие закона о банкротстве? Стала ли эта процедура действительно востребованной?

Когда приняли закон о банкротстве, я находился в полной уверенности, что с первого дня его вступления в силу последует просто шквал заявлений о банкротстве. Но я оказался плохим предсказателем. Большинство рядовых граждан были просто не в курсе тех возможностей, которые открывает перед ними закон о банкротстве. Люди просто не знали о такой возможности освободиться от банковского рабства. Только богатые бизнесмены, у которых в штате были грамотные юристы, стали пользоваться законом о банкротстве физических лиц, чтобы освободиться от кредитов и поручительства. Фактически, первыми пользователями закона о банкротстве физических лиц стали депутаты и крупные предприниматели. Вероятно, юристы, находящиеся на службе у бизнеса, смогли растолковать всю прелесть освобождения от банковских долгов своим работодателям. Похоже, скоро депутату или бизнесмену, живущему в России, будет просто неприлично не быть банкротом. 

Как отреагировали банки на принятие закона о банкротстве физических лиц? 

Спустя непродолжительное время после принятия закона, российские банки стали активно банкротить своих должников и поручителей по невыплаченным кредитам. Однако серьезных последствий для банков это не принесло. Ведь если в свое время сотрудники банков, занимающиеся взысканием долгов, и коллекторы не сумели добиться возврата долгов, то вряд ли это смогут сделать финансовые управляющие при проведении процедуры банкротства. Таким образом, банкротство физических лиц фактически представляет собой последнюю стадию для законного списания долга. Заемщик, проходя своеобразное «очищение банкротством», снова становится полноправным членом общества и вновь получает возможность брать кредит. 

Как можно в целом охарактеризовать влияние закона о банкротстве физических лиц на положение должников? Почему целесообразно обращаться к специалисту при начале этой процедуры?

Банкротство физического лица – это выход из тупика, когда человек должен денег банку, но не имеет возможности расплатиться. Его можно рассматривать в качестве законного и цивилизованного способа рассчитаться с кредиторами и даже получить защиту от чрезмерно рьяных коллекторов. В 1990-е годы должники в прямом смысле сами себе копали могилы, а паяльник и утюг приобретали новые функции – отнюдь не в качестве полезных в домашнем хозяйстве инструментов. Сейчас подача заявления о банкротстве спасает должников от необходимости объясняться с коллекторами. Пройдя процедуру банкротства, человек вновь никому не должен, кроме своей семьи. Финансовый управляющий проводит должника через горнило банкротства и, после завершения этой процедуры, у человека вновь начинается жизнь с чистого листа. 

Но главная проблема для общества состоит в том, что далеко не все граждане знают о возможности банкротства. Это – сложная в юридическом отношении процедура. Не каждый должник способен к ней самостоятельно подготовиться. Но что мы делаем, когда болит зуб? Идем к специалисту-стоматологу, а не пытаемся вырвать его самостоятельно. Аналогично следует поступать и при начале процедуры банкротства, появление которой в нашей стране само по себе можно рассматривать как очень важный шаг вперёд.

Игорь Вышегородцев

Директор Воронежского филиала СРО "Авангард"